SCHUFA und der Datenschutz: Transparenz und Bedenken

Zuletzt aktualisiert am 09. Oktober 2023

Die SCHUFA – für Viele ein Begriff, der für finanzielle Bonität und Kreditwürdigkeit steht. Egal, ob es um die Beantragung eines Handyvertrags, die Anmietung einer Wohnung, den Ratenkauf eines Elektrogeräts oder die Aufnahme eines Kredits geht, die SCHUFA-Auskunft ist allgegenwärtig.

Doch wie genau funktioniert die Bewertung durch die SCHUFA und welche Datenschutzbedenken werden durch den Europäischen Gerichtshof (EuGH) und Datenschutzexpert:innen geäußert? In diesem Blogbeitrag gehen wir auf diese Fragen ein und beleuchten auch den neuen SCHUFA-Score-Simulator. 

Die SCHUFA sammelt und verwaltet Daten von rund 68 Millionen natürlichen Personen und 6 Millionen Unternehmen. Diese Daten dienen als Grundlage für die Berechnung des SCHUFA-Scores, der die Kreditwürdigkeit einer Person widerspiegelt.

Eines der zentralen Probleme beim Thema SCHUFA ist die Geheimhaltung des Bewertungsalgorithmus. Im Jahr 2014 entschied der Bundesgerichtshof, dass die Score-Formel der SCHUFA als Geschäftsgeheimnis geschützt sei. Das bedeutet, dass Verbraucher:innen Anspruch auf Informationen über die sie betreffenden personenbezogenen Daten haben, aber nicht auf die Offenlegung der Score-Formel selbst.

Jedoch deutet sich an, dass der Europäische Gerichtshof (EuGH) zu dem Schluss kommen könnte, dass bereits die Erstellung des Score-Werts unter die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) fällt und somit strengen Anforderungen unterliegt. Dies könnte zu mehr Transparenz im Scoring-Prozess führen. 

Durch den Simulator hat die SCHUFA sieben ihrer 17 relevanten Merkmale zur Erstellung des Scores veröffentlicht. Gegenüber der Bild nannte das Unternehmen sechs weitere Faktoren:

• Offene Salden/Insolvenzverfahren
• Höhe der monatlichen Ratenkreditbelastung
• Alter des ältesten Ratenkredits
• Anzahl der Inkasso-Anfragen
• Anzahl der erledigten Negativmeldungen
• Anzahl der Kreditkartenanfragen im vergangenen Jahr

Die verbleibenden vier Merkmale des Scores sind unbekannt. Die SCHUFA hat auch nicht vor, diese künftig zu veröffentlichen. Der Transparenzwille der SCHUFA hat also ihre Grenzen.

Trotz dieser Transparenzinitiative bleiben Datenschutzbedenken bestehen. So beispielsweise bei dem Generalanwalt des EuGH, Priit Pikamäe. Er argumentiert, dass die automatisierte Erstellung eines Wahrscheinlichkeitswerts über die Kreditwürdigkeit einer Person bereits als eine automatisierte Entscheidung gemäß Art. 22 Abs. 1 der DSGVO angesehen werden sollte. Das gilt insbesondere, wenn dieser Wert an Dritte, wie Banken, übermittelt wird und die Entscheidungen über Verträge maßgeblich von diesem Wert beeinflusst werden.

Darüber hinaus betont er die Bedeutung des Auskunftsrechts gemäß Art. 15 DSGVO, das nicht nur die Bestätigung der Verarbeitung personenbezogener Daten umfasst, sondern auch detaillierte Informationen über die zugrunde liegende Logik, die Methoden zur Score-Berechnung sowie die Tragweite und die Auswirkungen dieser Verarbeitung. Pikamäe fordert daher eine transparentere Offenlegung der Score-Berechnungsmethoden.

Das Urteil des Europäischen Gerichtshofs zu diesen Fragen bleibt abzuwarten und wird wichtige Auswirkungen auf den Datenschutz und die Transparenz bei der Verwendung von Scoring-Verfahren haben. 

Auch die Datenschutzkonferenz (DSK) hat Datenschutzbedenken und sieht Verbesserungspotenzial bei Scoring-Verfahren wie dem der SCHUFA und weiteren Anbietern. Die DSK setzt sich aktiv für mehr Transparenz und Datenschutz beim Kredit-Scoring ein. Daher hat sie Empfehlungen zur Verbesserung des Verbraucher- und Datenschutzes beim Kredit-Scoring vorgelegt. Diese zielen auf mehr Transparenz, Verständlichkeit und Fairness ab. Dazu gehören:

• Unterrichtungspflichten des für eine Entscheidung Verantwortlichen bei Verwendung von Score-Werten ausweiten
• Umfang und Detailtiefe sowie Verständlichkeit von Informationen und Auskunftsrechten verbessern
• Aussagekraft des konkreten Score-Werts und Prognosegenauigkeit transparenter machen
• Durch Speicherung übermittelter Score-Werte Auskünfte an die Betroffenen ermöglichen
• Durch Daten-Cockpits und Score-Simulatoren den Einfluss der verwendeten Merkmale auf die Berechnung nachvollziehbar machen
• Verzicht auf oder Verbot der Verwendung einzelner Kriterien im Scoring
• Score-Güte – Verfahren zur Sicherstellung richtiger und aktueller Daten für das Scoring
• Kontrollierbarkeit der Wissenschaftlichkeit und des Aussagewertes einer Score-Berechnung durch unabhängige Zertifizierung 

Die DSK sieht dabei nicht nur die Unternehmen im Rahmen von Selbstverpflichtungen, sondern auch den Gesetzgeber in der Pflicht. Dieser sollte durch Anpassungen bzw. Ergänzungen im Verbraucher- und Datenschutz für Rechtssicherheit sorgen und einen klaren gesetzlichen Rahmen festlegen – und das sowohl auf nationaler als auch auf europäischer Ebene.